Бібліографічний опис:

Чернишов А. С. Кредитні карти як новий вид роздрібного кредитування [Текст] // Актуальні питання економіки та управління: матеріали Міжнар. науч. конф. (м.Москва, апрель 2011 р.). Т. I. - М .: РІОР, 2011. - С. 165-169. - URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/9/88/ (дата звернення: 17.06.2019).

Кредитні карти стали одним з найбільш успішних і прибуткових роздрібних продуктів. Найпершу кредитну карту випустив Bank of America в 1958 році. Зараз у всьому світі в обороті перебувати приблизно два мільярди карт і основними брендами є Visa і MasterCard.

Їх прийняття в глобальному масштабі призвело до появи величезної і складної індустрії. Багато кредитні картки пропонують зараз додаткові переваги своїм власникам, але кредитна карта головним чином забезпечує три функції.

1. Спосіб платежу. Кредитні карти забезпечують безготівкову форму платежу. На зорі розвитку індустрії такі платежі здійснювалися з видачею паперових квитанцій, але сьогодні переважна більшість платежів виконується електронним способом.

2. Спосіб платіжної гарантії. Більшість готелів вимагає заздалегідь оплачувати номер або ж надати відбиток кредитної картки, щоб захистити себе від ризику, пов'язаного з випискою клієнта без оплати.

3. Револьверний кредит. Такий кредит надає клієнтам кредитну лінію, по якій заздалегідь встановлений певний ліміт, тому клієнти можуть знімати гроші без спеціального дозволу. Від власника картки не потрібно повний розрахунок в кінці звітного періоду, проте він повинен виконати мінімальну оплату, яка в цілому визначається як відсоток від несплаченого залишку.

Сьогодні багато російських банки пропонують дебетові карти, які виконують перші дві з зазначених вище їх функцій. Основна відмінність дебетових карт полягає в тому, що ці карти пов'язані з банківським рахунком клієнта, який дебетується в момент з усіма перевагами їх мережевого обслуговування. У деяких країнах дебетові карти більш поширені, ніж кредитні карти, особливо, якщо передбачені регулятивні обмеження по емісії кредитних карт клієнтам.

У міру розвитку ринку кредитних карт, різко зростала кількість додаткових переваг, пропонованих клієнтам. Цьому сприяло два фактора.

1. Конкуренція. Емітенти змагаються один з одним у завоюванні клієнтів. Додаткові переваги дають їм конкурентні можливості, які засновані не тільки на варіаціях щорічно призначається комісії або застосовуваних процентних ставок.

2. Сегментація ринку. Надаючи карти різних брендів, з різними структурами ціноутворення і функціями, емітенти можуть сегментувати ринок більш ефективно. Типова карта масового ринку може мати високу процентну ставку і низьку щорічну комісію або ж комісія не передбачена взагалі. Карта класу «Прем'єр» зазвичай має високу комісію, низьку процентну ставку і пропонує ряд додаткових переваг.

Сегментація ж ринку в основному базується на усвідомленні емітентами того факту, що потреби клієнтів масово-роздрібного сегмента і масово-заможного сегмента різні.

Масово-роздрібний сегмент. Клієнти масового ринку дуже сприйнятливі до цін, іншими словами, до щорічно встановлюються комісіям по картах, проте їх практично не хвилює реальний рівень відсотків, що нараховуються на залишки по продовжувати кредити. Ставки на продовження кредиту по картах масового ринку відносно високі, до того ж, що вартості транзакцій, відомі з виставленим рахункам, досить низькі.

Масово-забезпечених верств. Клієнти масово-заможного сегмента менш чутливі до змін щорічних комісій, ніж клієнти масового ринку; їх більш хвилює статус конкретної карти і рівень надаваного кредитного ліміту. Останній фактор дуже важливий, так як витрати, пов'язані зокрема з міжнародними поїздками, можуть бути досить значними. Той, хто стикався з випадками відхилення карти як засобу платежу, знає, скільки незручності виникає через це і як небезпечно опинитися в подібній ситуації в чужій країні, за тисячі кілометрів від дому. Емітенти вимагають, щоб власник різних карт мав певний мінімальний рівень доходу. Якоїсь платник по кредитній карті каса Gold може непрямим чином заявляти про свій рівень доходу. Рахунки за картками масово-заможного сегмента в цілому високі, особливо для людей, що використовують карти для оплати відряджень. Ставки на продовження кредиту зазвичай нижчі, ніж по картах масового ринку; однак багато власників карт користуються ними, перш за все, як платіжними (витратними) картами і повністю погашають несплачений залишок кожного місяця.

Завдяки сегментації ринку емітенти кредитних карт прагнуть отримати максимально можливий прибуток з кожного сегмента. Перерахуємо ключових учасників, цього бізнесу.

1. Оператори мережі / бренду. Visa і MasterCard від імені своїх членів оперують двома найбільшими міжнародними мережами. Відносно обох організацій проводились певні правові дії та регулятивні розслідування, що стосуються можливих випадків протівоконкурентной практики надання послуг по кредитних картах і призначення цін на них. Вони не емітують кредитні карти як такі, не управляють дебіторською заборгованістю по ним і не фіксують цю заборгованість.

2. Емітенти. На зорі розвитку індустрії емітентами в основному були банки, але з плином часу різко зросла кількість небанківських установ, що емітують кредитні карти. Невеликий відсоток таких емітентів керують власним бізнесом по кредитних картах, і фінансує дебіторську заборгованість. Багато інших карти, зазвичай звані кредитними картами для груп осіб, об'єднаних спільними інтересами, емітуються від імені конкретної організації або асоціації зі значною базою членів, однак бізнес фактично ведеться банком. Асоціація може пропонувати своїм членам більш вигідні умови в сенсі встановлення цін і додаткових функцій по картах, в той час як банк отримує перевагу щодо дешевого способу їх створення.

3. Торговці. Термін «торговець» використовується для всіх організацій, які приймають платежі по кредитних картах, включаючи роздрібні торгові точки, готелі, авіакомпанії, туристичні фірми, ресторани. Цей перелік далеко не повний. Сьогодні більшість підприємств, що продають продукти і послуги роздрібним торговцям, приймають кредитні картки. Різке зростання кількості компаній, які працюють через Інтернет, сприяв ще більшому підвищенню значимості платежів за кредитними картками.

У таких країнах, як Китай, де банківська, розрахункова і платіжна системи відносно не розвинені, багато компаній використовують кредитні карти для платежів постачальникам.

Банки обслуговують торговців. Це банки, які виробляють обслуговування платежів для торговця. Вони забезпечують переказ коштів на банківський рахунок торговця в узгоджений термін. Коли платежі здійснювалися з паперових квитанцій, вони оброблялися переважно вручну; в даний час обробка максимально автоматизована.

За дану послугу банк стягує з продавця комісію встановленого розміру за кожну зроблену транзакцію. Ця комісія заздалегідь обмовляється банком і торговцем. Для невеликих фірм роздрібної торгівлі вона зазвичай становить 3-4% від вартості транзакцій. Відносно великих торгових компаній, таких як Wall -Mart і Carrefour, що володіють більшою ринковою владою, встановлюються більш низькі розцінки.

Комісія, що призначається торговцю, підрозділяється на три частини - між банком, що обслуговує торговця, мережевим провайдером і банком емітентом.

На наведеній схемі (Рис. 1) показані потоки, пов'язані зі стандартною транзакцією по кредитній карті. Коли вся транзакція виконується електронним чином, проводяться такі дії, і для завершення транзакції потрібно всього одна-дві секунди.

Рис 1. Потоки, включені в стандартну транзакцію по кредитній карті

Держатель кредитної картки робить запит на платіж, надає карту, яку зчитує спеціальний пристрій в торговій точці, після чого дані карти і запитувана сума покупки передаються в банк, що обслуговує торговця.

Потім банк, що обслуговує торгову компанію, передає запит, який проведено по мережі оператора кредитних карт, в банк емітента кредитних карт. Така мережа може мати всесвітній масштаб для здійснення зарубіжних транзакцій або ж це повністю національна мережа. У деяких випадках (особливо це стосується найбільших банків країни) банк торговця і банк емітента-власника картки - один і той же банк.

Якщо сформована мережа зв'язку і працюють системи банку емітента, проводиться верифікація даних карти. Банк емітента вирішує, автоматизувати або відхилити платіжний запит. Це включає перевірку вартості транзакції на основі доступного кредиту власника картки, а також ряд додаткових перевірок з метою безпеки для виявлення будь-яких спроб шахрайства, після чого запит схвалюється або відхиляється. Відповідь передається назад в банк торговця, разом з кодом авторизації, якщо транзакція схвалена.

Якщо з якої-небудь причини системи банку недоступні, мережевий оператор може вжити необхідних заходів для авторизації схвалення транзакцій до якогось певного рівня. В даному випадку мережевий оператор діє від імені емітента.

Потім торговець отримує авторизаційної схвалення або відхилення. Власник картки ставить підпис, і йому видається копія даних транзакцій на папері. Транзакція завершена.

Якщо торгова точка не обладнана зчитувальних пристроїв або обладнанням для відправки запиту на авторизацію електронним способом, авторизація зазвичай запитується за телефонним дзвінком в банк, що обслуговує торговця. Отримані в результаті чеки - це лише документи, що реєструють виконання транзакцій. Банк торговця видає розпорядження про збір чеків або ж вони доставляються в центр обробки банку в кінці кожного дня.

В кінці робочого дня банк, що обслуговує торговця, приймає всі зібрані чеки і вводить їх в свою систему. Потім разом з повідомленнями, отриманими протягом дня по електронного зв'язку, вони об'єднуються в файл такого формату, який визначається оператором мережі кредитних карт, і передаються відповідному оператору.

Мережевий оператор комбінує всі повідомлення про продажі, отримані від банків, які обслуговують торговців, а потім сортує їх по банку емітента. Кожна транзакція в іноземній валюті перекладається в базову валюту банків емітентів. Індивідуальні файли передаються кожному з банків емітента.

Банк емітента потім виконує основні перевірки достовірності цих даних, контролюючи, наприклад, правильність кодів авторизації, а також той факт, що прийняті транзакції не є просто дублікатами отриманих раніше і вже оброблених транзакцій. Емітент записує кожну транзакцію на відповідний рахунок власника картки. Крім того, він видає платіжні інструкції для банків кожного з торговців, яким необхідно виконати платіж. Платежі здійснюються через клірингову або платіжну систему. Використовувана система буде залежати від того, чи знаходяться банки емітента і торговця в одній мережі і тієї ж мережі країни.

Коли переказ коштів завершено, банк, що обслуговує торговців, зараховує на кожен рахунок торговця потрібну суму, за вирахуванням необхідної комісії. В кінцевому підсумку торговець отримує платіж, процедура зазвичай відбувається протягом двох-трьох робочих днів, відлік яких ведеться від дати фактичної покупки товару. Це швидкий і гарантований спосіб оплати в певній мірі сприяє компенсації нарахованих комісій. Відповідальність за збитки через шахрайство лежить на банку емітента і власника карти, якщо платіж авторизований банком емітента, і на торговця, якщо авторизація була видана. В кінці періоду виставлення рахунку, банк емітента готує і надсилає власнику картки звіт за транзакціями.

Процеси оцінки кредиту та схвалення транзакції піддаються максимальної стандартизації, операції по якій досить добре авторизовані. Банком доводитися підтримувати баланс між збитками, пов'язаними з відхиленням незадовільних заяв, і втратами прибутку в результаті цього. Якщо критерії відбору занадто консервативні, це відлякає багатьох потенційно прибуткових заявників, які захочуть отримати кредитну карту у менш обережного емітента. У більшості випадків процес схвалення складається не більше ніж з трьох контрольних операцій.

Базові перевірки правильності даних заявника. Для перевірки заявленого доходу зазвичай потрібно платіжний документ і податкова декларація. Для перевірки адреси заявника часто використовується останній рахунок за комунальні послуги на ім'я заявника.

Базовий пошук в базі даних кредитного бюро. Кредитні бюро збирають фінансові дані з багатьох джерел з тим, щоб створювати кредитні історії, які містять записи позик і виплат по ним певними особами. Потім, на основі впорядкованої інформації, ці організації продають результати своєї діяльності відповідно до конкретних запитів від банків або інших кредиторів. Таким чином, ідентифікуються особи з несприятливою кредитною історією. За іронією долі, тим людям, які ніколи не брали кредитів і не мали кредитної картки, важче отримати схвалення заяв, ніж кандидатам, часто позичав гроші і затримує платежі. А все тому, що останні мають кредитну історію.

Рис 2. Платіж торговцю.

Завжди існує ризик того, що дані по окремим особам не зовсім точні; отже, вони можуть потрапити в «чорний список» за новим кредитом. Групи захисту споживачів проводять кампанії з тим, щоб люди отримали право перевіряти точність своїх даних по кредитах. Закони в більшості розвинених країн передбачає процедури для забезпечення такого права.

Внутрішній бал кредитного рейтингу. Більшість банків мають у своєму розпорядженні автоматизованою системою оцінки кредитоспроможності. Вони покладаються на статистичні дані для визначення ймовірності ризику дефолту. Некількісні фактори, які беруться до уваги, включають місце проживання заявника, вид житла (будинок або квартира); той факт, орендується житло або перебувати у власності; наявність дітей; вищу освітню кваліфікацію. Актор, який кинув навчання в вузі, не має сім'ї і живе в орендованій квартирі, безсумнівно, представляє великий кредитний ризик, ніж одружений юрист з двома дітьми, що живе у власному будинку. Навіть якщо актор заробляє значно більше, ніж юрист, це не береться до уваги.

У США існує законодавчий орган, покликаний захищати споживачів від дискримінації, який забороняє банкам приймати кредитні рішення за такими ознаками, як расова приналежність, стать і місце проживання. Але це швидше виняток, ніж правило. У більшості країн банки приймають подібні рішення з меншими законодавчими обмеженнями.

Серйозну проблему в багатьох країнах представляє шахрайство з кредитними картами. Проблеми з шахрайством стоять найгостріше перед емітентами невеликого масштабу, які працюють на ранках. Основні види шахрайства:

• крадіжка. Найпростіша форма шахрайства полягає в тому, що зловмисник просто краде карту у власника картки, видає себе за нього і підробляє його підпис, щоб зробити покупку.

• перехоплення. Деякі шахрайські операції здійснюються шляхом перехоплення кредитних карт, що відправляються клієнту поштою. Нечесним може виявитися, наприклад, агент компанії, працівник пошти або ж карту крадуть з поштової скриньки. Останнє найбільш поширене в житлових будинках, де встановлені поштові скриньки загального користування.

• незаконне використання інформації. Деякі кримінальні організації спеціалізуються на копіюванні електронних даних кредитної картки. Коли відвідувач ресторану платить за рахунком, йому рідко приходить в голову, що офіціант може скопіювати дані карти. Для низькооплачуваної обслуговуючого персоналу це може бути солідною надбавкою до зарплати, а ризик виявлення шахрайства мінімальний. Операцію копіювання даних з карти можна виконати за допомогою електронного пристрою, що зчитує розміром з пачку сигарет.

Більш СКЛАДНІ розробки включаються запровадження в торговий термінал и установку в ньом більш досконале пристрою, что зчітує. Такий Пристрій знаходиться в терміналі в течение Деяк ПЕРІОДУ годині, а потім вітягується, что дозволяє отріматі дані по всех картах, вікорістовуваніх для покупок. ЦІ дані можна розіслаті с помощью Електрон ЗАСОБІВ по всьому світу, а потім перенести на «клоновані» карти, Які можна використовуват до Виявлення и Блокування Розкрити кредитних карт. Банкам також доводиться вирішувати проблему дистанційних скануючих пристроїв, які розміщені поблизу від банкоматів. З їх допомогою зловмисники намагаються отримати дані карт і паролі, використовувані в цих машинах.

• крадіжка особистих даних. Багато покупки можуть відбуватися по телефону або через Інтернет і не вимагає фізичного представлення карти. Необхідні дані прості - ім'я, записане на кредитній карті, номер картки і термін дії. У більш складній формі така операція є частиною так званої «крадіжки особистих даних».

• шахрайство торговців. Найбільш часто торговці роблять махінації з кредитними картами в барах, які користуються поганою репутацією, в перші години після півночі. Власник картки дізнається, що він став жертвою шахрайства, як тільки отримує виписку про виставленому рахунку в сумі 500 доларів США, в той час як він фактично витратив 50 доларів США.

Зробивши в першу чергу всіх можливих заходів для запобігання шахрайства, банки стикаються з проблемою виявлення шахрайських дій при спробі їх вчинення або відразу ж після цього, щоб не допускати повторень. З цією метою банки впроваджують складні комп'ютерні системи для ідентифікації потенційно небезпечних транзакцій. При цьому використовується комбінація з двох факторів.

• Статистична вибірка і аналіз. Ці системи виробляють пошук транзакцій нетипового характеру, наприклад, в разі раптової активізації діяльності по карті, якщо раніше вона використовувалася не часто, або значного перевищення звичайних рівнів транзакцій.

• Малоймовірні події. Ці системи розглядають кілька транзакцій за раз і намагаються визначити, чи не є вони взаємно несумісними. Цілком ймовірно, що в п'ятницю я зміг би заплатити за рахунком в готелі Лондона, а на наступний день купити дорогий фотоапарат в Нью-Йорку. Однак майже неймовірно, щоб будь-хто заплатив за рахунком в готелі Гонконгу і одночасно придбав мобільний телефон в Італії.

Це приклад показує, наскільки великий розрив між великими і досвідченими компаніями-емітентами та невеликими банками, які тільки начитають діяльність в сфері кредитних карт. Один з банків на Тайвані порівняно недавно зайнявся бізнесом емісії кредитних карт і був вельми задоволений зростанням кількості емітованих карт, якого зміг досягти. Підхід цієї банківської установи до виявлення шахрайських дій був приголомшливо простим. Один раз на годину співробітники банку розпечатували дані по всіх транзакціях понад певної мінімальної суми в доларах, які автоматично схвалені системами банку за останню годину. Потім невелика група фахівців переглядала роздруківки в пошуках будь-яких підозрілих транзакцій. Якщо була знайдена хоча б одна подібна транзакція, працівник банку дзвонив відповідному власнику картки, щоб перевірити законність транзакції.

Необхідно також відзначити, що кредитні карти більш дохідний продукт порівняно з класичними кредитами, за рахунок всіляких додаткових операційних комісій, що виникають в процесі обслуговування картки (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок і копій чеків і т. П.). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів, тим більше є вибір (наприклад, не знімати готівку, а оплатити покупку картою, але при достатньому обсязі емісії представляють досить значну статтю доходів банку).

література:

1. Стівен Фрост. Настільна книга банківського аналітика. - М .: Баланс Бізнес Букс. 2006
2. Банківська справа: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина. - М .: Фінанси і статистика, 2004
3. www. wikipedia .org. ru
4. Банки. ру
5. Кредити. ру

Основні терміни (генеруються автоматично): кредитна карта, банк, банк емітента, держатель картки, торговець, дані, масовий ринок, масово-забезпечених верств, обслуговуючий торговець, платіж.