1. Дострокове розірвання договору банківського вкладу
2. Розірвання договору з ініціативи кредитної організації
3. Розірвання договору з ініціативи клієнта
4. Особливості припинення відносин за вкладом

Розірвання договору банківського вкладу може статися з ініціативи будь-якого з його учасників, коли у вкладника виникає необхідність повернути передані на зберігання кошти, або в силу закону. Далі розберемося, за яких обставин сторони мають право припинити відносини по вкладу достроково і які особливості рекомендується при цьому враховувати.

фото:

Дострокове розірвання договору банківського вкладу

Розірвання договору з ініціативи кредитної організації

Розірвання договору з ініціативи клієнта

Особливості припинення відносин за вкладом

Дострокове розірвання договору банківського вкладу

Договір банківського вкладу є документом, що підтверджує оформлення угоди між кредитною організацією (банком) і вкладником щодо грошових коштів, переданих останнім першому з метою забезпечення їх охорони і отримання прибутку. Детальніше про це можна дізнатися зі статті Банківський вклад в Цивільному кодексі РФ .

У деяких випадках сторони даної угоди мають право на її дострокове розірвання.

ВАЖЛИВО! Право на безпідставне припинення договірних відносин має тільки вкладник. Причому договором з юрособою-вкладником це право одностороннього розірвання можна скасувати, а договором з фізичною особою-вкладником обмежувати таке право не можна, за винятком вкладу, посвідченого ощаднимсертифікатом, в якому не закріплено право на дострокове отримання вкладу (п.п. 2, 3 ст . 837 ГК РФ).

Банк повинен повернути вклад, а також нараховані відсотки незалежно від досягнення терміну закінчення дії контракту. Винятком є ​​депозит, умови повернення якого можуть бути встановлені сторонами.

Згідно ст. 856 ГК РФ (гл. 45 ГК РФ застосовується до відносин між банком і клієнтом за рахунком) в разі невиконання обов'язку повернути кошти за розірваною угодою кредитна організація зобов'язана буде сплатити відсотки у відповідності зі ст. 395 ГК РФ. Якщо громадянин буде змушений звернутися до суду за належними йому грошовими коштами, банку доведеться заплатити додатковий штраф і компенсувати моральну шкоду (п. 6 ст. 13, ст. 15 закону РФ «Про захист прав споживачів» від 07.02.1992 № 2300-I, далі - закон № 2300-I). Приклад - апеляційне визначення Саратовського обласного суду від 22.11.2016 по справі № 33-7708.

Розірвання договору з ініціативи кредитної організації

Угода з приватною особою може бути розірвана банком при істотній зміні обставин, які не дають останньому можливості виконати взяті зобов'язання, на підставі ст. 451 ГК РФ. Так, Конституційний суд РФ у визначенні від 14.10.2004 № 391-О вказав, що організація, яка виступає стороною публічного договору, в разі відсутності фактичної можливості виконання своїх зобов'язань в силу істотної зміни обставин не повинна бути позбавлена, з урахуванням ст. 17 Конституції РФ, права на захист своїх інтересів за допомогою заяви вимоги про розірвання угоди.

Також кредитна організація на підставі п. 5.2, п. 11 ст. 7 закону «Про протидію легалізації доходів ...» від 07.08.2001 № 115-ФЗ має право достроково розірвати контракт, якщо протягом 1 року двічі або більше приймалося рішення про відхилення розпоряджень клієнта через:

• відсутність необхідної документації;
• наявності даних, що дозволяють припустити, що розпорядження проводиться з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму.

Закон допускає закріплення банком в контракті умов про його можливе розірвання:

• при частковому знятті громадянином коштів (постанова ФАС Поволзької округу від 21.04.2014 у справі № А65-13976 / 2013);
• безспірне списання коштів з депозиту (постанова Арбітражного суду Північно-Кавказького округу від 11.08.2016 у справі № А25-963 / 2015).

Розірвання договору з ініціативи клієнта

Громадянин має право розірвати угоду, якщо дізнається, що внесок був прийнятий уповноваженою особою або з порушенням порядку. При цьому банк буде зобов'язаний:

• повернути кошти, що належать клієнту (п. 2 ст. 835 ЦК України);
• сплатити відсотки згідно зі ст. 395 ГК РФ на суму вкладу;
• компенсувати збитки (ст. 15 ГК РФ).

Відсотки за користування вкладом не компенсуються.

Якщо ж депозит був прийнятий уповноваженою особою комерційної організації, контракт з кредитною установою визнається недійсним (ст. 168 ЦК України).

Також вкладник має право на дострокове припинення відносин, якщо контрагент в порушення законодавства не здійснив або втратив забезпечення переданих грошових коштів (п. 4 ст. 840 ЦК України). В такому випадку банк зобов'язаний негайно:

• повернути вклад;
• сплатити відсотки згідно зі ст. 809 ГК РФ;
• компенсувати збитки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. Оформлення відносин відбувається найчастіше шляхом підписання сторонами затвердженої кредитної організацією форми контракту, згідно зі ст. 428 ГК РФ покупець має право вимагати його розірвання, якщо:

• він по угоді був позбавлений прав, що зазвичай надаються в таких випадках;
• контракт містить явно обтяжливі для нього умови, які він би змінив, якби мав можливість;
• контракт виключає або обмежує відповідальність банку.

Наприклад, Ленінський районний суд м Костроми в апеляційному визначенні від 27.12.2013 у справі № 11-98 / 2013 вказав на законність розірвання клієнтом договору з банком через зміни останнім умов угоди в односторонньому порядку.

Особливості припинення відносин за вкладом

При припинення договору вкладу слід враховувати ніжеобозначенние особливості:

1. Положення закону № 2300-I, що визначають відповідальність виконавця за прострочення надання послуг, до відносин з повернення вкладу не застосовуються, т. К. Є спеціальна норма - ст. 856 ГК РФ. Приклад - визначення Верховного суду Російської Федерації від 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
2. Якщо банк починає відчувати труднощі, вкладники, забираючи свій внесок передчасно, поки ліцензія не відібрана, втрачають кошти, т. К. В такій ситуації відсотки на суму депозиту перераховуються за ставкою вкладу «до запитання».
   ВАЖЛИВО! Вклади приватних осіб страхуються державою (ст. 11 закону «Про страхування вкладів ...» від 23.12.2003 № 177-ФЗ), і при відкликання ліцензії вкладники отримають компенсацію.
3. Якщо вклад оформлений законним представником на ім'я неповнолітньої дитини, для дострокового розірвання угоди і отримання грошових коштів необхідна згода органів опіки та піклування (ст. 37 ГК РФ).

Приклад - апеляційне визначення Свердловського обласного суду від 20.05.2016 по справі № 33-8239 / 2016.

***

Договір банківського вкладу може бути передчасно припинено сторонами у визначених законом випадках, розглянутих у цій статті. Безпідставно вимагати розірвання вправі тільки фізична особа. Банк зобов'язаний повернути вклад і нараховані відсотки. Якщо контракт був терміновий, то банк перерахує відсотки за ставкою вкладу «до запитання» (вона менше, ніж у термінового). Можливість дострокового припинення відносин по депозиту залежить від умов укладеної угоди.

Автор: RusЮріст